En el último año he mantenido innumerables conversaciones con equipos de tesorería y pagos en bancos de gran tamaño, y a menudo me preguntan lo mismo: ¿cómo competimos con fintechs nativas de billetera en pagos transfronterizos? Pero, como les digo a estos equipos, ya no es la pregunta correcta. Los bancos ya no necesitan ponerse al día; pueden pasar a ganar.
Todo empieza con el esquema de pagos de Swift: el reglamento, elaborado con más de sesenta bancos, que compromete a los participantes a la entrega de valor completo, transparencia de tarifas y FX, y rastreo de extremo a extremo en transferencias internacionales. Ya está funcionando en los principales corredores.
Y ahora, los rails nacionales en tiempo real que los bancos ya usan para mover dinero al instante dentro de un país se están extendiendo para gestionar también la etapa transfronteriza de una transacción. Juntos, los bancos pueden extender su alcance hacia billeteras digitales en todo el mundo conectándose a redes que ya existen, en lugar de construir nuevas desde cero.
Ese alcance importa mucho más allá de los tradicionales corredores de remesas que la gente suele imaginar cuando piensa en pagos transfronterizos. Aunque las remesas globales representan sumas enormes (905.000 millones de dólares en 2024, según estimaciones del Banco Mundial, con un aumento del 4,6% respecto al año anterior), ya no abarcan todo el panorama.
Cada vez más, los volúmenes que cruzan fronteras provienen de empresas que se pagan entre sí, plataformas que pagan a creadores y freelancers, y pequeñas empresas que facturan en el extranjero a clientes directamente. Cada uno de esos flujos debe llegar a un destino en el que el cliente confíe, y ahí es donde los bancos ya poseen cinco ventajas que las fintechs no pueden replicar con facilidad.
En lugar de preocuparse por ser superados por fintechs, les propongo pensar en las ventajas que ya tienen. Así que, aquí va una pregunta mejor: ¿cuál de estas ventajas pondrán a trabajar primero?
The account relationship starts and ends with you
Cada pago transfronterizo converge hacia una cuenta en algún lugar, y para la mayoría de las transacciones entre consumidores y negocios, esa cuenta está en un banco. Las fintechs y los proveedores de billeteras pueden originar volumen, pero en algún punto, en la cadena, los fondos aterrizan en una cuenta regulada que ya gestionan los bancos.
Lo que ha cambiado es la posibilidad de ampliar esa ventaja: conectar la infraestructura de cuentas existente directamente con billeteras y esquemas locales en otros lugares, en lugar de enrutar a través de una cadena de corresponsales para llegar allí.
Holding the funds is what holding trust means
En la experiencia del cliente en un banco, quien retiene los fondos determina si un pago llega íntegro o llega reducido, por deducción tras deducción, a lo largo de una cadena de intermediarios.
El esquema de pagos de Swift obliga a entregar el valor total de un pago sin deducciones a lo largo del camino. Los bancos son el hogar natural de ese compromiso porque ya retienen los fondos bajo supervisión regulatoria directa, en lugar de hacerlos pasar por intermediarios sin transparencia.
Supervision and regulatory oversight are what customers are already paying for
Los bancos operan dentro de marcos de supervisión entre los más rigurosos del sector, y esa supervisión es exactamente lo que los clientes adquieren cuando eligen un banco para un pago transfronterizo.
Combinado con la adopción de ISO 20022, ahora la norma obligatoria para instrucciones de pagos transfronterizos, que transporta datos más ricos y estructurados a través de CBPR+, los bancos pueden mostrar a los clientes más información sobre el pago en tránsito, no menos, bajo la aplicación de la FATF travel rule.
Ninguna fintech o proveedor de billetera puede replicar la confianza que aporta ser la contraparte regulada en la cadena y la aplicabilidad de la FATF travel rule.
Trust built over decades cannot be matched and built in months
Para flujos corporativos de alto valor y pymes, la confianza es el producto existente y no se transfiere fácilmente a un nuevo participante, por moderno que sea su infraestructura. Eso importa más, no menos, a medida que los flujos que cruzan fronteras se diversifican: pymes comerciando directamente con compradores extranjeros, trabajadores autónomos y creadores pagados desde plataformas en otro país, y el comercio B2B y B2C Liquidándose a volúmenes para los que pocos proveedores de pagos estaban preparados hace una década.
Cada uno de esos flujos sigue necesitando un banco dispuesto a respaldarlo. Los bancos que han pasado décadas construyendo esa confianza están mejor posicionados para extenderla a estas categorías más nuevas que cederlas.
Only the bank can control and own the whole journey, start to finish
Los rails reales en tiempo real ya llegan a la frontera. Por ejemplo, la red RTP de The Clearing House apunta a septiembre de 2026 para apoyar la actividad de bancos corresponsales para pagos internacionales de una sola pierna, brindando a los bancos una manera de originar la parte doméstica de una transacción transfronteriza en la infraestructura que ya usan a diario.
Bank of America ya ha anunciado un servicio de pagos transfronterizos en tiempo real construido sobre Swift y su plataforma CashPro. Ningún movimiento exigió construir nuevas rails globales desde cero. Ambos ofrecen al banco visibilidad y control total desde el origen hasta el crédito final, una posición que ninguna cadena de corresponsales o proveedor de billetera de terceros puede igualar de la misma manera.
Nada de esto está garantizado, y no está distribuido de manera uniforme. Los bancos comunitarios y regionales sin la escala de un Bank of America enfrentan un coste real para adoptar infraestructuras en tiempo real e nativas de ISO 20022, y la armonización regulatoria entre corredores sigue siendo desigual incluso cuando cada esquema entra en funcionamiento.
La ventaja descrita aquí está al alcance de los bancos que deciden invertir en ella. No se concede automáticamente por tamaño o por estar en la posición de incumbente.
Los bancos ya tienen la mayor parte de lo que este momento exige: las cuentas, los fondos, la regulación, la confianza y, ahora, la conectividad para llegar más allá de sus propias redes. Lo que suceda después depende de quién decida usarlo.
La oportunidad es clara: los bancos tienen todas las fortalezas fundamentales para captar el creciente mercado de pagos transfronterizos en tiempo real hacia billeteras. Al combinar su base de clientes establecida con redes de pagos modernas y la solución del esquema SWIFT, los bancos pueden transformar los pagos transfronterizos en una experiencia más rápida, accesible, conforme y centrada en el cliente.
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