En un mundo donde la banca ha experimentado una revolución tecnológica visible en los últimos años, el sector de seguros ha permanecido, para el consumidor, notablemente estable durante siglos. Es cierto que la inteligencia artificial ha transformado profundamente las operaciones internas de seguros, pero, para la mayoría de las personas, comprar la póliza anual y esperar a que nada salga mal sigue siendo la norma. Y cuando ocurre un siniestro, presentar una reclamación y esperar el pago parece el camino habitual.

Sin embargo, este modelo de negocio centenario está experimentando una sacudida. Impulsada por el auge de la IA, del Internet de las cosas (IoT) y de dispositivos inteligentes como detectores de fugas de agua y protectores contra sobretensiones, la InsurTech está trasformando el sector de seguros desde un enfoque retroactivo de reembolso a uno más centrado en la prevención proactiva.

Aunque, por ahora, sigue siendo una fracción pequeña del mercado global de seguros (valorado en 6,9 billones de euros, o alrededor de 5,9 billones de libras, según el último Allianza Global Insurance Report), reportes de Mordor Intelligence señalan cifras en crecimiento para la InsurTech, con estimaciones que proyectan aumentos significativos para 2031. Además, con un tamaño de industria de seguros del Reino Unido estimado en miles de millones, el país figura como uno de los mercados más grandes y de mayor crecimiento, con un foco particular en la automatización de reclamaciones mediante IA, telemetría IoT y herramientas de aseguramiento digital.

Tomando un enfoque más proactivo

Para entender hacia dónde se dirige el seguro de vivienda, basta mirar al sector de seguros de automóviles. Los conductores, especialmente los jóvenes, incorporan dispositivos telemáticos que monitorizan la conducción y permiten primas dinámicas basadas en el riesgo real. Este modelo ha demostrado que la tecnología puede recompensar al asegurado por comportamientos responsables, en lugar de basarse en suposiciones demográficas.

“No importa si se trata de coche, hogar o incluso seguros de ciberseguridad: hay suficientes datos para ser aprovechados”, explica Scott Thomson, socio de clientes de seguros en NTT Data. “El problema es que la gestión de reclamaciones tiende a ser reactiva.” Según Thomson, incorporar datos en tiempo real facilita precios dinámicos y, además, permite a las aseguradoras recortar sustancialmente los gastos operativos y de indemnización al detectar reclamaciones temprano y gestionarlas de forma proactiva mediante triage automatizado con IA.

Nouran Moustafa, líder de prácticas en Roxton Wealth, comparte: “El futuro del seguro debería ser menos ‘algo salió mal, aquí tienes un cheque’ y más ‘la tecnología ayudó a evitar que saliera mal en primer lugar’”.

No es solo la industria automotriz la que avanza hacia este enfoque. El sector de seguros para mascotas también se está transformando con plataformas digitales: por ejemplo, Lassie ofrece una aplicación que funciona como compañero digital con consejos diarios, recordatorios de vacunación y cuestionarios educativos.

Además, Lassie se integra con rastreadores para mascotas como Tractive. “Si compras un rastreador Tractive, puedes conectarlo con Lassie y compartir los datos”, comenta Hedda Båverud Olsson, cofundadora y directora ejecutiva de Lassie. “No queremos premiar a quien no realiza acciones preventivas, sino mejores tarifas cuando se hacen cosas correctas”.

Hannah Simpson, Directora de Producto en Waggel, destaca cómo ofertas como triage veterinario 24/7 y recompensas por actividad digital han evitado miles de visitas innecesarias a clínicas y generado ahorros de primas para los asegurados. “Podrías aplicar una idea similar al seguro de hogar: sensores inteligentes que detecten una fuga o alerten sobre un problema temprano podrían ayudar a gestionar una incidencia antes de que se convierta en un suceso mayor y más costoso”.

Conectando con la prevención de fugas

En el ámbito de los seguros de propiedad, la amenaza doméstica más apremiante no suele ser incendios dramáticos ni robos, sino el daño por agua. Este riesgo, provocado por la presión constante detrás de paredes y suelos, puede generar pérdidas considerables para hogares y aseguradoras.

El CEO de Beagle Services, Paul Vacquier, afirma que el daño por agua representa un costo enorme en reclamaciones en Estados Unidos: “son miles de millones de dólares al año”. La tecnología disponible permite prevenir o mitigar significativamente estas pérdidas desde el inicio, mediante dispositivos de IoT y monitoreo continuo. Beagle actúa como distribuidor de hardware de prevención de pérdidas, ayudando a los propietarios a implementar defensas multicapa, desde sensores simples hasta sistemas de monitoreo de caudal no invasivos como LeakBot.

Desarrollado en el Reino Unido por HomeServe Labs y ahora propiedad de Ondo InsurTech plc, un pequeño dispositivo se acopla a las tuberías para detectar flujos continuos tan bajos como 5 ml por minuto, así como cambios de temperatura, detectando problemas ocultos antes de que se traduzcan en daños estructurales. Varias aseguradoras importantes ya colaboran con LeakBot, ofreciendo el dispositivo de forma gratuita. Este tipo de soluciones refuerza la idea de que el objetivo es proteger el hogar, y las soluciones como LeakBot se convertirán en una parte cada vez más fundamental de la oferta de seguro.

Válvulas de cierre de agua

Además de LeakBot, existen dispositivos de protección más avanzados, como válvulas de cierre automáticas conectadas a la red de agua principal. Beagle también ofrece servicios de supervisión Watchdog que señalan picos de presión anormales y goteos constantes para que equipos humanos intervengan antes de que estalle una tubería.

“El agua es donde más daño veo”, comenta Peter Kravchuk, de New Construction. “Una válvula de cierre en la línea principal ofrece una protección radicalmente distinta a las soluciones que sólo detectan y notifican”. Nick Nastos añade: “Los compradores e inversores preguntan por cámaras, pero casi nunca por detección de fugas; las válvulas de cierre automáticas cerca de la red principal merecen ser costo- evaluadas en cualquier propiedad”.

Para propietarios de carteras y viviendas de alquiler, la transición de lo reactivo a lo proactivo puede significar una reducción de trabajo administrativo y de reclamaciones, según Nouran Moustafa. Aboga por regulaciones que favorezcan mejores alarmas y monitorización de fugas, beneficiando a inquilinos, propietarios y aseguradoras.

Más allá de las tuberías

Aunque las tuberías rotas siguen siendo el mayor riesgo prevenible en el hogar, no es la única amenaza que la InsurTech puede ayudar a reducir. En el Reino Unido, Sky Protect Home Insurance combina seguros tradicionales de edificio y contenido con datos en tiempo real de dispositivos inteligentes del hogar para un enfoque de prevención. Lanzado en 2023, su experiencia unifica monitores, alarmas y sensores para detectar fugas o brechas de seguridad antes de que escalen a reclamaciones costosas.

“La protección integral del hogar se está volviendo una realidad”, afirmó un ejecutivo de Zurich al presentar la iniciativa. “Al combinar tecnología para el hogar con seguros, Sky Protect pretende prevenir pérdidas y ofrecer tranquilidad financiera ante lo inesperado”.

Otro ámbito que atrae atención es la seguridad eléctrica. El uso de Dispositivos de Protección contra Sobretensiones (SPD) a nivel de panel eléctrico puede salvaguardar los electrodomésticos sensibles ante picos de tensión, una capa adicional de protección que va más allá de regletas.

Descuentos de seguro

Una compañía que se especializa en tecnología para prevenir desastres en el hogar es X-Sense. Aunque no colabora directamente con aseguradoras, los usuarios que adquieren alarmas y suscriben un servicio de monitoreo profesional pueden obtener un certificado que, al presentarlo a la aseguradora, podría traducirse en descuentos de hasta un 15% en algunas jurisdicciones.

Si bien el potencial de ahorro es tentador, también existen riesgos asociados a la recopilación masiva de datos y a la ciberseguridad de dispositivos conectados. Expertos señalan la necesidad de transparencia sobre quién posee los datos, políticas de parches de seguridad y qué ocurre si un dispositivo falla o se desconecta.

Recientes incidentes de seguridad, como exposiciones de datos en InsurTechs, subrayan la importancia de evaluar estas cuestiones antes de adoptar soluciones integradas. En esta línea, se recomienda a los propietarios preguntar sobre propiedad de datos, periodos de retención y políticas de seguridad antes de firmar con un proveedor.

El futuro del seguro de hogar

Aun con obstáculos en materia de privacidad y ciberseguridad, la InsurTech representa, sin duda, el camino a largo plazo para el seguro de hogar. La convergencia de sensores IoT, procesamiento de reclamaciones con IA y dispositivos de detección de alto rendimiento está preparando el terreno para una vida digital en el hogar más segura y eficiente, similar a lo que el telemando y las apps ya están haciendo en seguros de mascotas y de salud.

En lugar de la clásica reacción “algo salió mal, aquí tienes un pago”, el seguro se dirige hacia una dirección más proactiva: la tecnología evita que las cosas salgan mal y, cuando ocurre, reduce la magnitud del impacto. Para los hogares que adopten esta mentalidad, el resultado es mayor tranquilidad y, potencialmente, primas más bajas. Un verdadero ganar-ganar.

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