Más de una cuarta parte de los consumidores del Reino Unido confía en los chatbots de IA para recibir asesoramiento financiero, según una revisión reciente realizada por la Financial Conduct Authority (FCA), la autoridad reguladora británica.

Esa estadística preocupa a los reguladores porque dar asesoría financiera es una actividad regulada. Sin embargo, herramientas como ChatGPT, Claude y Gemini no lo están. A medida que la IA se vuelve más conversacional y personalizada, surgen interrogantes sobre dónde trazar la línea entre ofrecer información y proporcionar asesoría financiera real, especialmente cuando los chatbots empiezan a hacer recomendaciones específicas basadas en lo que ya “saben” sobre la persona.

Quise observar cómo se comporta esto en la práctica. Pregunté a ChatGPT una serie de preguntas hipotéticas sobre decisiones cotidianas de dinero. Desde si debía comprar un teléfono caro hasta qué hacer con mis ahorros y si debería reservar unas vacaciones tras unos meses difíciles.

Las conversaciones que siguieron me sorprendieron. Las respuestas fueron reflexivas, matizadas y (al menos a simple vista, con verificación de hechos) parecían sensatas. El chatbot subrayó trade-offs, reconoció incertidumbre y planteó preguntas de seguimiento. Pero al mirar con más detenimiento, comencé a entender por qué a los reguladores les preocupa.

La experiencia

Para ver qué tipo de asesoría financiera ofrece ChatGPT, planteé una serie de preguntas hipotéticas usando ChatGPT Pro en modo anónimo y con la memoria apagada, lo que significa que no tenía contexto adicional sobre mí más allá de lo que yo proporcionaba en cada prompt.

Pregunta 1: ¿Debería comprar un teléfono caro?

Primero pregunté:

“Tengo 38 años, gano £40,000 al año, tengo £8,000 en ahorros y £2,000 en deuda de tarjeta de crédito. Estoy pensando en gastar £1,200 en un teléfono nuevo. ¿Es una buena decisión financiera?”

La primera respuesta fue sorprendentemente sensata. ChatGPT señaló que la deuda de tarjeta de crédito suele ser cara, cuestionó si realmente necesitaba un teléfono nuevo y señaló que detalles clave, como la tasa de interés de la deuda, podrían cambiar la recomendación. Incluso hizo preguntas de seguimiento para entender mejor la situación.

Lo interesante fue lo rápido que luego pasó de analizar el problema a recomendar un curso de acción. Frases como “la jugada financiera más sólida” otorgaban a la respuesta una sensación de autoridad desproporcionada para la cantidad de información disponible. Aunque no estoy seguro de que un usuario común habría detectado esto si se sentía ansioso por el dinero. La recomendación también asumía que pagar la deuda debía ser la prioridad, lo cual es razonable. Pero, ¿y si dependiera del teléfono para el trabajo freelance? ¿Qué pasaría si reemplazarlo ayudaría a generar ingresos?

Un asesor humano probablemente querría más información antes de llegar a una conclusión. ChatGPT reconoció las lagunas de su conocimiento, pero aun así sonó notablemente seguro en sus recomendaciones.

Pregunta 2: ¿Qué debería hacer con £20,000 en ahorros?

Luego pregunté:

“Tengo 38 años y £20,000 en una cuenta de ahorros. ¿Qué debería hacer con ello?”

Nuevamente, la respuesta pareció reflexiva. Habló de fondo de emergencia, inversión, metas de ahorro y cuentas fiscalmente eficientes, y también solicitó más información sobre mis circunstancias.

Sin embargo, una vez más, las recomendaciones llegaron antes de conocer el contexto tan importante. Sin saber si soy dueño de una casa, tengo dependientes, planeo una compra importante o si tolero bien el riesgo de inversión, ChatGPT ya sugería cuánto conservar en efectivo y cuánto invertir.

La respuesta también contenía generalidades que suenan perspicaces, como:

“Porque tienes 38 años, la mayor ventaja que tienes es el tiempo.”

Es una línea muy tranquilizadora. Pero también es un recordatorio de cuán persuasivos pueden ser estos sistemas. La respuesta organizó el problema, ofreció un marco, dio cifras de ejemplo y explicó el razonamiento. Leída así, me dejó sentir informado y reconfortado. Pero si esa tranquilidad está justificada o no, es otra cuestión.

Pregunta 3: ¿Debería reservar unas vacaciones?

Finalmente, pregunté:

“He tenido unos meses difíciles y quiero reservar unas vacaciones por £2,000. Financialmente puedo permitírmelo, pero parte de mí se siente culpable. ¿Qué debería hacer?”

Intencionadamente planteé esta pregunta para ver cómo respondería ChatGPT al aspecto emocional de los problemas financieros, y rápidamente respondió. Preguntó de dónde proviene la culpa, fomentó la reflexión y ofreció tranquilidad. En un momento afirmó:

“A partir de lo que has escrito, no estaría preguntando ‘¿Puedo permitírmelo?’ sino ‘¿Me permiten gastar dinero en mí después de unos meses difíciles?'”

Es una observación reflexiva y, de verdad, preguntas útiles para alguien que no ha considerado el ángulo emocional antes. Pero también enfatiza cómo el chatbot puede moverse rápidamente entre distintos roles.

Al final de la conversación, hablaba de emociones, replanteaba creencias, ofrecía consuelo y ayudaba a tomar decisiones. Eso demuestra que un chatbot puede desempeñar roles de asesor, terapeuta y coach en una misma conversación.

Más que cada recomendación individual que hizo, esa toma de conciencia me ayudó a entender por qué los reguladores están atentos.

¿Deberías usar ChatGPT para asesoría financiera?

La pregunta que probablemente muchos se hagan es: ¿deberías usar ChatGPT para asesoría financiera?

Y la respuesta es la típica y compleja: es probablemente útil como punto de partida, pero no puede reemplazar a un asesor cualificado. Es fácil de acceder y la asesoría financiera a menudo no lo es. El tono es amistoso y tranquilizador, no hay juicios y gran parte de lo que dice parece sensato y correcto. A primera vista, parece una herramienta útil si se toma con una pizca de escepticismo, se trata como un punto de partida y se recuerda que puede ser excesivamente complaciente, hacer suposiciones o, a veces, equivocarse.

El problema es que, en la práctica, muchos usuarios recurren a ello cuando están estresados, abrumados, inseguros o buscan consuelo. Preguntamos preguntas que no sabemos cómo responder y, en muchos casos, no sabremos cómo verificar. Ahí es donde las cosas se complican.

Es fácil decir que la IA debe usarse con cuidado, de forma crítica y con la mentalidad adecuada. Pero, ¿cuántos de nosotros lo haremos cada vez? Especialmente cuando estamos preocupados por el dinero.

Por eso no sorprende que los reguladores miren de cerca. No hay señales de alerta evidentes en las respuestas que recibí. Pero eso, en sí mismo, es motivo de preocupación. Porque una respuesta que suena sólida, personalizada y tranquilizadora puede llevar a que incluso las personas más críticas dejen de cuestionarla.

En resumen, la cuestión no es si la IA siempre da mal asesoramiento, sino si lo hace con la suficiente responsabilidad y transparencia como para que exista un marco de responsabilidad clara cuando algo sale mal.

Para concluir, la idea central es clara: la fluidez del lenguaje no garantiza exactitud. Las respuestas claras y coherentes pueden inducir a error si se carece de verificación de hechos o de contexto suficiente. Y cuando se trata de dinero, la tentación de tomar decisiones rápidas basadas en una respuesta convincente es real.

La regulación busca ese equilibrio entre acceso y protección. La responsabilidad de la IA en contextos regulados exige claridad sobre límites, responsabilidad y mecanismos de supervisión. Al final, el objetivo es que las personas obtengan orientación adecuada sin dejar de buscar asesoría profesional cuando sea necesario.